Con la renovación del programa de avales ICO destinado a facilitar la adquisición de primera vivienda en territorio español, el bróker especializado en financiación inmobiliaria HipoTips y su creador, Fran Calabuig, señalan que esta iniciativa pública soluciona la barrera del ahorro inicial, pero no constituye una garantía de obtención del préstamo, dado que las instituciones bancarias mantienen la aplicación rigurosa de sus propios parámetros de evaluación crediticia y análisis de riesgo.
Perspectiva crítica sobre la efectividad de los avales estatales
La continuidad del esquema de avales ICO se posiciona nuevamente como uno de los instrumentos gubernamentales centrales para democratizar el acceso a la propiedad residencial entre población joven y núcleos familiares. No obstante, desde la consultora de financiación hipotecaria HipoTips advierten sobre un malentendido habitual entre potenciales compradores: creer que contar con el aval estatal equivale a la autorización inmediata del financiamiento por parte de la entidad bancaria.
La finalidad de los avales ICO consiste en respaldar a individuos con capacidad económica adecuada para hacer frente al pago mensual, pero que no han conseguido reunir el 20% de capital propio tradicionalmente requerido como aportación inicial. Sin embargo, la resolución definitiva sobre el otorgamiento del crédito permanece bajo la potestad exclusiva de las instituciones financieras.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Las entidades financieras mantienen sus protocolos de análisis crediticio
Aun cuando el organismo público respalde una fracción de la transacción, la entidad que otorga el préstamo asume el volumen principal del capital y prosigue evaluando minuciosamente variables como la solidez del empleo, los ingresos netos disponibles, el grado de compromiso financiero previo y la capacidad real de reembolso del peticionario.
Este requisito explica la razón por la cual el sector bancario acepta financiar hasta el 100% de la operación a perfiles juveniles con situaciones laborales estables y retribuciones consolidadas donde la ausencia de ahorro obedece fundamentalmente a la edad o al período de actividad profesional, mientras desestima solicitudes de perfiles con ingresos más limitados o trayectorias laborales irregulares, incluso cuando satisfacen formalmente los criterios del ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Cuestionamiento sobre el impacto efectivo del programa
Desde HipoTips reconocen positivamente la permanencia de este programa y admiten su repercusión favorable en numerosos hogares. Sin embargo, tras la experiencia acumulada desde su implementación, el sector plantea la necesidad de examinar su radio de acción real.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips
Evaluación de viabilidad financiera previa a la búsqueda inmobiliaria
Con el objetivo de prevenir escenarios de decepción o perjuicios económicos derivados de compromisos de adquisición apresurados, desde HipoTips aconsejan a los interesados llevar a cabo un diagnóstico anticipado de factibilidad financiera, ya sea mediante su servicio o a través de cualquier otro intermediario registrado como agente de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de endeudamiento y examinar la compatibilidad del perfil con diferentes instituciones bancarias resulta fundamental antes de formalizar cualquier acuerdo de reserva o señal.
Acerca de HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.
